世界银行成立时间（世界银行成立时间成员国）

办公室里有个来自西安的小伙子，这两天他的家人看见工行推「

特定养老储蓄

」，便来问他能不能存。

11月20日起，工农中建四大行要在

合肥、广州、成都、西安和青岛

这五个城市试点发行特定养老储蓄存款。

小编昨天打电话去西安的工行某支行询问时，工作人员说，一上午，5年期和10年期的养老储蓄额度已经卖完了。

– 为什么特定养老储蓄这么香？

– 要不要跟进？

– 还有什么更好的选择？

01

为什么特定养老储蓄这么香？

首先是安全。特定养老储蓄也属于银行存款。50万以下的本息和是受存款保险法保护的。

再者，银行成立时间长，网点多，老百姓对银行有天然的信任感。

所以从国家推行的个人养老金制度文件当中能看出来，银行是非常重要的信息枢纽和产品提供方。

这次推出的特定养老储蓄有

四个期限：5年、10年、15年和20年

分三种类型：零存整取、整存整取和整存零取

一、谁能买？

1、拥有合肥、广州、成都、西安和青岛这五个城市的身份证

2、需要年满35周岁

3、年龄+产品期限≥55周岁

其中整存零取，只能55周岁以上的人群购买。

今年56岁，那么可以购买所有期限和类型的产品

今年47岁，可购买20年、15年、10年期限的产品

今年36岁，只能购买20年期限的产品

今年30岁，那买不了养老储蓄，还要再等五年

4、单家银行的存款本金最高50万

是不是还不太容易？

这么设置也符合“养老”这个目标设定。

如果年轻人存个五年，就把钱拿出来花了，和普通的银行存款有什么区别呢？

二、怎么买？

首次购买得去银行柜台，还无法在线上办理。

后续的支取、续存才可以通过手机银行、网上银行这类线上渠道办理。

三、利息多少？

根据所在城市和存款类型，特定养老储蓄利率从2.05%到4%不等

。

这个利率水平比现在同类型存款利率高不少，难怪趋之若鹜。

小伙伴们可能会奇怪，为什么没有根据存期长短来定利率？

因为特定养老储蓄每五年为一个计息周期，在同一个计息周期里利率保持不变。

我们也看到国债和普通银行存款利率一降再降。

十年前，5年期国债是6.15%，现在3.22%，差不多腰斩。

要是存个20年，都按照4%来付利息，银行恐怕得“血亏”。

所以银行也只能保证五年内的利率不变，五年后再说。

四、万一需要用钱怎么办？

原则上要满了55周岁，产品到期以后才可以支取。

但是如果有临时急用的情况，

也可以去银行办理提前支取，但是要损失一定的利息。

存入时间满5年的倍数部分按照5年普通存款的利率来算，不满5年的部分按照活期来计息。

35岁的李先生花了5万块，买了20年期的特定养老储蓄，约定整存整取。

满了12年，李先生有急用，想把养老储蓄里的钱取出来。

假定这12年中存款利率没变，那么利息 = 50000*10*2.65%（五年期定存利率）+50000*2*0.3% （活期利率）= 13550

如果李先生没取出来，一直存到满期，这12年的利息是24000块，差不多少一半。

从试点的特定养老储蓄产品看，利率比现在同类的普通存款利率高，也有一定的灵活性，可以提取支取。

对于想安全保本，长期储蓄并且有资格购买的小伙伴还是值得考虑的。

不过目前特定养老储蓄能受益的人群比较有限。

年龄、地区、额度都有限制。

另外现在开放的特定养老储蓄并不是通过个人养老金资金账户购买，在购买资格、提前支取要求等部分规则上和个人养老金制度也不完全相同。

所以这部分的特定养老储蓄应该无法抵扣个人所得税。

而且市场无风险利率不断下行，

五年计息周期结束后，届时特定养老储蓄利率会是多少也是一个问号。

对于特定养老储蓄或个人养老金制度有什么疑问，可以查阅之前的文章，标题如下↓↓↓

重磅！「个人养老金」落地！万字解读！

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养老储蓄

”，有专业的规划师帮您解答>>>

02

还有什么更好的选择？

人年纪大了，不一定能挣钱但一定得花钱。

养老金储备这件事情，本金安全是第一要素。

今年股市震荡、债市波动，连带相对稳健的银行理财，都跌麻了。

家里不能亏的那部分钱，到底应该放在哪儿？

目前市场上安全性高的金融产品就剩下国债、50万以下的银行存款和储蓄类保险了。

一、国债和银行存款

现在可供个人购买的储蓄国债只有三年期和五年期的。

而今年储蓄国债已经“三连跌”。

每次降15个基点，不多，颇有点小刀子割肉的意思。

每降一次就意味着离「退休躺平」这个小目标远了那么一点点。

假如40岁李先生的目标是在60岁前存够200万躺平退休的话

按照4%的年利率，本金需要111万。

如果利率降到3%，那本金就需要125万。

如果利率变成2%，那本金就得是143万了。

银行存款和国债类似，安全性高但是利率一路走低。

未来想吃存款利息变得越来越难。

二、储蓄类保险

和重疾险、医疗险这类的健康保障类保险不同，储蓄类保险主要为了防止“人活着，钱没了”的情况出现。

储蓄险可以分为增额终身寿和养老年金险。

它们有共同的特点。

首先是安全

现金价值、领取金额、保障责任写入合同文本，白纸黑字没法抵赖。

而银保监会对保险公司从成立、经营到退出都有一系列监管机制，九大防火墙设计。

万一万一保险公司经营不善倒闭了，也不会影响我们的合同利益。

根据《保险法》第92条，经营有人寿保险业务的保险公司破产或被依法撤销，人寿保险必须有其他保险公司接手，如果没有接收方，银保监会会强行指定。

其他保险公司接手以后，就要按照保险合同兑付保险金。

我们也不用担心没人接盘。

我们平常买的每一份保险，都会有一部分，交给保险保障基金，目前这个基金已经超过1800亿。

新版保险保障基金管理办法出台后，要将这个规模扩大一倍，还进一步明确了长期人身保险和人寿保险适用同样的规则和方法

。

平时保险公司还得从注册资本、保费和净利润当中拿出一部分来做保证金、责任准备金、公积金。

万一保险公司出事了，这四金就拿来兜底。

所以无论外界经济形势如何变化，安全性没问题！

其次是稳定

增额终身寿锁定和养老年金险预定利率上限都是3.5%。

这个数字你可能看着不起眼。这可是复利，换算成单利，非常可观。

拿增额终身寿举例

假设35岁的李女士，每年交5万块，交5年投保昆仑健康的增多多3号。

在60岁时，账户价值约57万，换算成内部收益率（相当于复利）是3.444%，年化单利是5.5%！

在70岁时，账户价值80万，接近本金的3.2倍，相当于年化单利是6.7%；

在80岁时，账户价值约113万，是本金的4.5倍，相当于年化单利是8%；

在90岁时，账户价值约160，是本金的6.4倍，年化单利超过10%！

轻轻松松跑赢银行存款和国债收益。

关键是不用烦神，没有波动，不会下跌

。

节省出来的时间、精力可以放在工作上，赚更多的钱。

最后是灵活

增额终身寿和养老年金险不需要等到法定退休年龄才能取钱。

相对而言，增额终身寿的灵活性比养老年金险要更高一些。

前者像一个大号存钱罐一样，领取的时间、金额由自己确定，自主性更高。

养老年金险更像是母鸡下蛋，定时定量。

到了约定的时间，保险公司就得往我们账上打钱

活的越久，我们从保险公司拿的钱越多。

想知道现在有哪些优秀的增额终身寿和年金险产品，可以查看之前的文章，标题如下↓↓↓

卷出天际，养老年金明星系列再升级

40岁左右的人买增额寿，哪家强？

还在银行存定期？储蓄险不仅本金安全，收益还更高

需要提醒大家的是，上周五监管爸爸通知各家保险公司开展增额终身寿的专项排查工作，要在12月5号之前提交排查报告。

因此现在大部分增额终身寿都将在近期下架，包括目前的收益第一梯队产品。

就这两天，已经陆陆续续收到热门增额终身寿下架的消息。

如果近期在考虑长期储蓄，看重增额终身寿的中长期收益，有相对灵活的加减保政策，现在恐怕是最后的机会！

想详细了解的朋友们，可以给我们留言“

养老储蓄

”，有专业规划师给您详细解答>>>

03

写在最后

这次特定养老储蓄，工行率先启动。农行、中行和建行也会陆续推出。

对于想安全保本，长期储蓄，有资格购买的小伙伴还是值得考虑的。

不过目前特定养老储蓄对

年龄、地区、额度都有限制。

而且

五年计息周期结束后，届时特定养老储蓄利率大概率也会随市场利率一起下行。

而增额终身寿和养老年金险这样的储蓄保险安全、稳定、锁定利率，长期收益也很可观，适合想做长期储蓄，为自己养老或孩子教育存钱的小伙伴。

特别是近期关注增额终身寿的童鞋们，抓住最后上车的机会！